Directiva creditelor ipotecare, la un pas de aprobare

La Parlamentul European, anul 2012 va debuta în forţă, prin luarea în discuţie a unuia dintre cele mai disputate acte normative comunitare : Directiva privind contractele de credit pentru proprietăţile rezidenţiale.

Schimbări majore în derularea creditelor ipotecare

Conform europarlamentarului P.N.L. Cristian Buşoi, propunerea de directivă privind creditele ipotecare are două obiective : “Pe de o parte, crearea în viitor a unei pieţe interne pentru creditele ipotecare şi asigu­rarea unui nivel uniform de protecţie a consumatorului, respectiv garantarea împrumuturilor responsabile, şi asigu­rarea stabilităţii financiare”.

Printre elementele principale ale acestei directive se numără propuneri vizând cerinţele referitoare la informa­ţiile obligatorii care să fie incluse în ma­terialele publicitare, cerinţe în materie de informaţii precontractuale şi forma fişei standardizate de informaţii, asi­gurarea unor competenţe minime pen­tru intermediarii de credit, obligativi­tatea evaluării bonităţii debitorului şi criteriile pentru evaluare, precum şi condiţiile pentru plata anticipată a cre­ditului. Directiva pune accent pe latura preventivă în ceea ce priveşte tendinţa de supra-îndatorare, subliniind impor­tanţa unei educaţii financiare şi a unor informaţii de bază pe care oamenii de rând ar trebui să le cunoască înainte de a accesa un credit ipotecar. Raportul face referire şi la transparenţa pieţe­lor. Ideea de bază este aceea de a se fa­cilita monitorizarea fiecărui credit ipo­tecar şi de a se crea, de exemplu, un re­­gistru de credite ipotecare.

Eurodeputaţii apreciază că sec­torul bancar are nevoie de mai multă concurenţă, aducând argumentul că, potrivit statisticilor, cota de piaţă a celor mai mari cinci creditori din fie­care stat membru se ridică în prezent la peste 75%, şi în această idee încura­jarea concurenţei este importantă pen­tru mărirea eficienţei.

În ceea ce priveşte clienţii ajunşi în situaţii financiare dificile, care întâm­pină probleme la rambursarea credite­lor, propunerile legislative europene vizează posibilitatea de a schimba creditorii şi de a converti un împrumut în valută în moneda naţională a debi­torului, pentru ca acesta să poată evita riscuri pe care nu le poate gestiona. 

Astfel, băncile ar putea fi forţate să caute toate soluţiile prin care contrac­tul de credit să poată continua, înainte ca procedurile de executare silită să fie declanşate. Atunci când clientul a rambursat o parte importantă din soldul creditului, băncile vor fi obligate sa ia în calcul modificarea temporară a condiţiilor contractuale.

De asemenea, statele membre U.E. vor fi obligate să supravegheze modul în care băncile îşi remunerează angajaţii. Se încearcă eliminarea si­tuaţiilor în care bancherii oferă credite doar pentru a încasa bonusuri sau co­mi­sioane. Totodată, băncile nu vor putea aplica penalizări de întârziere clienţilor care au rămas în urmă cu plata ratelor din motive independente de ei, precum şomaj, scăderea veniturilor.

În cazul în care s-au declanşat pro­cedurile de executare silită, dacă banca  vinde imobilul sub preţul din ultimul raport de evaluare, pierderea va fi supor­tată de către creditor şi nu de către client.

Majoritatea creditelor ipotecare din Timiş sunt în valută

În Timiş, majoritatea titularilor de credite imobiliare s-au împrumutat în valută, pentru aceştia riscul de neram­bursare fiind mai mare în cazul variaţii­lor de pe piaţa valutară. Potrivit ultimei statistici a B.N.R., creditele imobiliare în lei totalizează doar 30 de milioane de lei, în timp ce creditele imobiliare în va­lută au o valoare totală de 1,4 miliarde de lei.

“Acum, indiferent de reglemen­tă­rile care vor fi aduse pe plan european, volumul de credite ipotecare oricum este în scădere în România, din cauza veniturilor reduse ale populaţiei. O re­glementare a acestui segment ar fi fost foarte binevenită în România în perioa­da 2006 - 2008, când s-au credite ade­sea într-un mod iresponsabil”, susţine conf. univ. dr. Nicolae Bobiţan, pro­decan al Facultăţii de Economie şi Ad­ministrare a Afacerilor Timişoara.